四、不完備的金融立法監(jiān)管體系

央行提出，民間借貸是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，民間借貸具有制度層面的合法性。盡管如此，由于民間借貸本身的復(fù)雜性，以及我國(guó)法律體系中民間借貸這個(gè)概念的缺失和監(jiān)管環(huán)節(jié)上的薄弱，導(dǎo)致本可以為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)的民間借貸演變成了一場(chǎng)危機(jī)。

首先，民間借貸本身具有一定的復(fù)雜性。一是借貸規(guī)模大，參與主體多，人民銀行溫州中心支行發(fā)布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)1100億元，另?yè)?jù)相關(guān)監(jiān)管部門測(cè)算，東莞民間融資規(guī)模大概有2000億~3000億元，全國(guó)的民間借貸規(guī)模可見(jiàn)一斑，據(jù)粗略估計(jì)，78%的私營(yíng)企業(yè)參與過(guò)民間借貸；二是職業(yè)化經(jīng)營(yíng)，資金流向集中，民間借貸的形式包括擔(dān)保公司、抵押貸款公司、典當(dāng)行、寄售公司等各種機(jī)構(gòu)，不少機(jī)構(gòu)和個(gè)人成為專業(yè)的資金掮客，四處游走于民間借貸的灰色地帶，同時(shí)，由于資本的逐利性，大量的資金流向房地產(chǎn)等高利行業(yè)，或者就停留在借貸市場(chǎng)空轉(zhuǎn)，推動(dòng)資本價(jià)格迅速上升，形成資本泡沫；三是信用受損，黑惡勢(shì)力滋生，在通過(guò)民間借貸湊籌措資金的過(guò)程中，出現(xiàn)了不少非法吸儲(chǔ)、非法集資、詐騙等犯罪，對(duì)金融信用造成了極大的損失，在一些職業(yè)放貸人追討借款的時(shí)候，也采取恐嚇、威脅、強(qiáng)制處置財(cái)產(chǎn)等非法手段，成為黑惡勢(shì)力滋生的土壤，嚴(yán)重影響社會(huì)的和諧。

其次，在現(xiàn)行的金融管制體系下，民間借貸的正常發(fā)展面臨著極大的制度瓶頸和法律困境。一是立法滯后，民間借貸功能受損。由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行嚴(yán)格的金融管制，金融立法主要集中在正規(guī)金融領(lǐng)域。現(xiàn)行的幾大金融法規(guī)中，包括《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》在內(nèi)均未對(duì)民間融資做出具體明確的規(guī)定。盡管國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，要求相關(guān)部門積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本的正常運(yùn)行，但在執(zhí)行過(guò)程中并未落到實(shí)處。民間借貸的法律地位始終沒(méi)有被確認(rèn)，法制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于融資的腳步，在民間借貸出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，法律顯得無(wú)能為力，無(wú)所作為，才會(huì)出現(xiàn)政府總理親自帶著大批政府財(cái)經(jīng)高官趕赴地方處理民間借貸危機(jī)的局面。二是體系不健全，缺乏可操作性。一方面民間借貸沒(méi)有準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)程序，法律規(guī)范的缺失使得民間借貸的門戶大開(kāi)，資本的逐利性使得各種資金爭(zhēng)相涌入，魚(yú)龍混雜；另一方面我國(guó)對(duì)民間借貸的規(guī)定以原則性居多，并且立法層次不高，法律效力低，難以對(duì)日益發(fā)達(dá)的民間借貸活動(dòng)進(jìn)行有效的調(diào)控。

最后，在對(duì)民間借貸的監(jiān)管上，存在較大的漏洞。民間借貸形式多樣，靈活多變，具有較大的隱蔽性，給監(jiān)管的工作也帶來(lái)了一定困難。《中國(guó)人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》雖然賦予了銀監(jiān)會(huì)相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任，但是監(jiān)管對(duì)象主要是正規(guī)金融業(yè)，并沒(méi)有將民間借貸納入監(jiān)管的視野。目前，各級(jí)銀監(jiān)會(huì)對(duì)民間借貸的監(jiān)管措施主要是事后評(píng)估，而對(duì)民間借貸的主體數(shù)量、融資規(guī)模、資金投向、利率水平等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)無(wú)法準(zhǔn)確掌控，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)預(yù)警，對(duì)由此產(chǎn)生的損害難以有效防范，增加了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和可能造成的不利影響。事實(shí)表明，我國(guó)目前遇到的民間借貸困局以及由此產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)，缺乏有效的監(jiān)管就是重要原因之一。